P2P与P2B,是共生还是竞争?

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      国内网贷行业以P2P为主流模式,在该模式下又衍生出P2N、P2C、P2G、P2B等多种新模式。之所以出现这些细分模式,是因为随着政策和资本的关注,行业竞争已经进入到了白热化阶段,P2P平台同质化严重,若再不挖掘核心竞争力,将难以存活。
 
      P2P多被解读为普惠金融的践行者,更被赋予帮助中小微企业解决融资难题的社会使命。但是随着各种细分模式的出现,我们发现,相较于P2P模式而言,P2B似乎更专注于帮助中小企业实现融资。P2B的横空出世,对P2P会产生什么样的影响?在日益激烈的资本环境下,二者是齐头并进还是并驱争先?
 
P2P与P2B的最大区别
 
      二者在借款主体上存在明显区别。P2P主要帮助个人、家庭作坊等借款,这就给P2P平台的风控带来了极大的困难。国内的征信体系尚未建立完善,信用环境也较为糟糕,部分P2P平台在对借款人进行审核的时候,多依赖于收入证明、身份审查,难以把握其还款能力及还款意愿,从而使不良借款率攀升,给平台带来极大的经营风险。
 
      P2B则帮助法人企业解决融资难题。相比个人借款而言,企业的资产状况有据可查,透明度更高,且能提供价值较高的质押或抵押物,更利于风控。不过,目前的一些主流P2B平台均不依赖自身做风控,而是与一些国有金融机构进行合作,由他们来进行甄选及风控,平台只接收项目。这种业务模式看上去跟P2P的通道型模式相似,但是通道型P2P平台选择与小贷、担保机构合作多是为了迅速做大体量;P2B平台选择国有金融机构作为项目来源,则更多地是仰仗其风控及兜底能力。
 
P2B会抢P2P的饭碗吗?
 
      虽然P2P行业常常被人诟病,也因为缺乏监管而呈现混乱,但是经过几年的发展,行业规模已经基本成型,结束无序走向规范也只是时间的问题。据数据显示,截止2016年3月,全国正常运营的P2P平台突破1700家,而P2B平台仅有不到400家。不管是从业务体量还是市场占有率来看,P2B根本无法对P2P构成威胁。
 
      另外,P2B作为P2P模式下的一个分支,是市场细分的结果,理论上与P2P不存在业务重叠的地方。P2P主要是为个人服务,缓解个人资金周转压力;而P2B直接服务于中小企业,等同于服务于实体经济。二者的服务主体完全区分,抢业务这样的事情也不太可能出现。
 
P2B与P2P,谁更胜一筹?
 
      P2B的借款对象为法人企业,借款时均需提供有效的资产抵押,而P2P作为个人借款平台,目前还存在很多无抵押的信用标。此外,诈骗、跑路等风险充斥着整个P2P行业,P2B平台则显得沉静许多,还未出现问题平台。这样看来,似乎P2B的风险控制更优于P2P。果真如此吗?比起个人的不确定性,企业在经营过程中也充满诸多不确定因素,如果经营不利,逾期、坏账也在所难免。不过,总体来看,P2P在风控上略显粗糙,P2B的风控则更加精细化。
 
      互联网金融的蓝海之大不是我们可以想象得到的,P2P、P2B都是其中的一分子。我们既不鼓励P2P一枝独秀,也不会容许P2B独霸市场,二者同时肩负着实现普惠金融的责任,应该在不同的借贷市场中齐头并进。



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发布时间:2016-10-17
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