深入分析:P2B与P2P理财平台的根本区别

来源:网贷安全110    阅读人数:
     从业务模式看,目前的P2P平台,绝大部分都是有担保的线上平台。业务特点是深度介入到投融资双方的投融资活动中去,如果融资者逾期还款,P2P平台或关联的担保公司代偿本金。
     
     这种业务模式的盈利模式一般,风险承受能力较弱。对资金借出者而言,代偿本金是个有吸引力的措施,但并不等于因此就没有风险了,原本借出者关心的是借入者身上的风险,现在变成了关心网站及担保公司本身的风险,如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。
     而目前的P2P平台,恰恰绝大部分坏账率都较高。
     目前在这些P2P平台上借款的个人或企业,通常要承受较高的融资成本,大部分高达年化20%以上,30%以上也很常见。这些借款者,通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制,也很难保持较低的坏账率,何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。
     江南愤青曾指出:“从金融发展历史来看,任何一套良好的风控体系其实是在市场金融实践中不断碰撞出来的,期望通过闭门造车的方式实现,几乎不可能。
     其实,贷款标准的设置出来容易,但是修正很难,这是个很有意思的事情,如果设置的过严,那么就会发现找不到符合风控标准的客户,导致出现无贷款可放的境地,如果贷款标准过于宽松,坏账一堆的情况也必然可见。这个度的把握就是要在市场中不断的碰撞才能产生,虽然可以做各种精算,模型测试,但是具体实践的数值肯定是不断的积累的。只有形成了极为庞大的实践数据,才有可能具备一定的合理性。
这种情况下导致的贷款难题就是,你可能找不到符合你想要发放贷款标准的客户。风控标准过严会淘汰掉大量的客户群体,如果风控标准过松散的话,大幅亏损不可避免。“
     我也认为,银行风控体系的建立,风控模型的优化,背后就是斑斑血泪,很久的时间,很多的财富。甚至于让财政部买单,才避免不破产。其他机构,券商、信托(虽然现在还是不行)行业也经历过多次大的危机,大的折腾,甚至破产过一批机构。才成现在这个样子。
     一方面,服务的是非常差、资金链非常紧张、年化成本高达20%-30%以上的借款客户,另一方面,风控能力比较差。这就导致这些P2P平台坏账率高企,非常难盈利,业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以,其中一些实力差的P2P平台时有倒闭或跑路的事件,也是顺理成章的事。这种业务模式是有问题的,我预测,在未来4-6年内,这些P2P平台绝大部分会倒闭或者转型,是大概率的事。
     另外,很多P2P平台还存在着资金池、虚构项目或标的、自融、关联公司担保等诸多问题。造成行业内乱象层出,投资者人人自危的糟糕状况。
     总起来讲,对投资者而言,目前很多P2P平台的风险较大,安全性较低。
     为了破解风控问题,降低平台所面临的风险,目前市场上开始出现了P2B平台。
     P2B平台的特点是个人对机构,具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接,这样就聪明地化解了平台做风控不专业,风控水平较差的难题。
     P2B平台合作的机构,通常有较强的实力,较强的风控能力,较高的风控水平,因此总体上而言,P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式,安全性更值得投资者信赖。
     P2B平台,根据所合作的机构的不同,又可以细分为以下几种:
     第一,  和担保公司合作的平台;
     第二,  和小贷公司合作的平台;
     第三,  和保理公司、融资租赁公司合作的平台;
     第四,  和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。如无界财富,民生易贷。
     因为通常担保公司风控能力较弱,融资租赁公司、保理公司次之,小贷公司稍强,证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强,风控水平最高,因此,这几类P2B平台里面,第一种风险较大,第二种、第三种风险次之,第四种,和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台,如无界财富、民生易贷,风险最低,安全性最高,最值得投资者信赖。
     另外,这些P2B平台,尤其是第四种P2B平台,大都是和第三方支付平台合作,资金第三方托管,平台不碰投资人的资金,彻底杜绝了资金池问题;并且由实力较强的持牌正规金融机构做风控,彻底杜绝了虚构项目或标的、自融、关联公司担保等问题,因此对投资者来讲,更安全。
P2B平台是P2P平台的进化,尤其是第四种P2B平台,风险更低,安全性更高,更容易得到投资者的青睐,也更符合互联网金融发展趋势。随着传统金融机构逐步进入互联网金融领域,这类P2B平台依托实力较强的持牌正规金融机构的力量,可能会颠覆掉众多即将成为先烈者的P2P平台,后来者居上,得到长足发展。



写在最后:给大家推荐一家3年理财老平台
立即理财拿红包→无界财富(年化收益10%)

转载本文请注明来源于P2B理财http://www.p2b110.com/p2b/3504.html

发布时间:2016-10-22
你一定喜欢阅读的文章

如何培养孩子的责任感?这位父亲给出最好的答案

如何培养孩子的责任感?这位父亲给出最好的答案

如何培养孩子的责任感?这位父亲给出最好的答案 我们一直主张让孩子有责任感,要做对家庭、社会有担当的人,但我们往往苦于不知从何做起。 或许,下面这个小男孩的故事, 能给你一些启发,帮你找到最适合的方式。 他叫Ken,9岁的小男孩,来自菲律...[继续阅读]

银行电话套路多,该怼回去时就这样怼回去

银行电话套路多,该怼回去时就这样怼回去

最近,不少粉丝向老娘舅反映,说是持有了某银行 信用卡 ,然后近期都接到了银行打来的电话,向其推销办理现金分期、信用贷款、保险等各种业务。 其实,类似于这样的事情早就不新鲜了,只不过目前正处年中时分,可能是业务考核的时点,所以这类电话会密集出...[继续阅读]

老潼关肉夹馍加盟

老潼关肉夹馍加盟

老潼关肉夹馍那味道,简直聊咋咧。肉夹在馍里面,外酥里嫩,那香得,吃一次就叫人忘不了。既然味道这么好,那肯定生意不会差。我就想着能不能,加盟个老潼关肉夹馍,把这门手艺学了,自己也开个店。想着想着,我就在网上打开了百度,哪想这一查,真是得来...[继续阅读]

基础工程是整个家装工程的生命线

基础工程是整个家装工程的生命线

家庭装修在不同阶段有不同装修注意事项,而其中基础装修是一个家庭装修最具基本概念,同时也是必不可少的事项。在装修时候一定要注意很多细节,如果基础工程都做不好,后期想打造完美家居,可以说是天方夜谭!不但整体家居装修效果都会受到影响,而且整体...[继续阅读]

p2p投资理财不适合的四种人

p2p投资理财不适合的四种人

1、妄图一夜暴富型 p2p投资 理财 是一个长期过程,需要投资者有长久的耐心,妄图一夜暴富是不切实际的想法,也根本不可能实现。 2、没风险意识保守型 “股市有风险,投资需谨慎”,这是一句至理名言,适用于所有投资项目。这个世界上不存在完全无风险的投...[继续阅读]