深入分析:P2B与P2P理财平台的根本区别

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     从业务模式看,目前的P2P平台,绝大部分都是有担保的线上平台。业务特点是深度介入到投融资双方的投融资活动中去,如果融资者逾期还款,P2P平台或关联的担保公司代偿本金。
     
     这种业务模式的盈利模式一般,风险承受能力较弱。对资金借出者而言,代偿本金是个有吸引力的措施,但并不等于因此就没有风险了,原本借出者关心的是借入者身上的风险,现在变成了关心网站及担保公司本身的风险,如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。
     而目前的P2P平台,恰恰绝大部分坏账率都较高。
     目前在这些P2P平台上借款的个人或企业,通常要承受较高的融资成本,大部分高达年化20%以上,30%以上也很常见。这些借款者,通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制,也很难保持较低的坏账率,何况这些P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。
     江南愤青曾指出:“从金融发展历史来看,任何一套良好的风控体系其实是在市场金融实践中不断碰撞出来的,期望通过闭门造车的方式实现,几乎不可能。
     其实,贷款标准的设置出来容易,但是修正很难,这是个很有意思的事情,如果设置的过严,那么就会发现找不到符合风控标准的客户,导致出现无贷款可放的境地,如果贷款标准过于宽松,坏账一堆的情况也必然可见。这个度的把握就是要在市场中不断的碰撞才能产生,虽然可以做各种精算,模型测试,但是具体实践的数值肯定是不断的积累的。只有形成了极为庞大的实践数据,才有可能具备一定的合理性。
这种情况下导致的贷款难题就是,你可能找不到符合你想要发放贷款标准的客户。风控标准过严会淘汰掉大量的客户群体,如果风控标准过松散的话,大幅亏损不可避免。“
     我也认为,银行风控体系的建立,风控模型的优化,背后就是斑斑血泪,很久的时间,很多的财富。甚至于让财政部买单,才避免不破产。其他机构,券商、信托(虽然现在还是不行)行业也经历过多次大的危机,大的折腾,甚至破产过一批机构。才成现在这个样子。
     一方面,服务的是非常差、资金链非常紧张、年化成本高达20%-30%以上的借款客户,另一方面,风控能力比较差。这就导致这些P2P平台坏账率高企,非常难盈利,业务的可持续性发展非常困难。其实这些P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以,其中一些实力差的P2P平台时有倒闭或跑路的事件,也是顺理成章的事。这种业务模式是有问题的,我预测,在未来4-6年内,这些P2P平台绝大部分会倒闭或者转型,是大概率的事。
     另外,很多P2P平台还存在着资金池、虚构项目或标的、自融、关联公司担保等诸多问题。造成行业内乱象层出,投资者人人自危的糟糕状况。
     总起来讲,对投资者而言,目前很多P2P平台的风险较大,安全性较低。
     为了破解风控问题,降低平台所面临的风险,目前市场上开始出现了P2B平台。
     P2B平台的特点是个人对机构,具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接,这样就聪明地化解了平台做风控不专业,风控水平较差的难题。
     P2B平台合作的机构,通常有较强的实力,较强的风控能力,较高的风控水平,因此总体上而言,P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式,安全性更值得投资者信赖。
     P2B平台,根据所合作的机构的不同,又可以细分为以下几种:
     第一,  和担保公司合作的平台;
     第二,  和小贷公司合作的平台;
     第三,  和保理公司、融资租赁公司合作的平台;
     第四,  和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。如无界财富,民生易贷。
     因为通常担保公司风控能力较弱,融资租赁公司、保理公司次之,小贷公司稍强,证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强,风控水平最高,因此,这几类P2B平台里面,第一种风险较大,第二种、第三种风险次之,第四种,和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台,如无界财富、民生易贷,风险最低,安全性最高,最值得投资者信赖。
     另外,这些P2B平台,尤其是第四种P2B平台,大都是和第三方支付平台合作,资金第三方托管,平台不碰投资人的资金,彻底杜绝了资金池问题;并且由实力较强的持牌正规金融机构做风控,彻底杜绝了虚构项目或标的、自融、关联公司担保等问题,因此对投资者来讲,更安全。
P2B平台是P2P平台的进化,尤其是第四种P2B平台,风险更低,安全性更高,更容易得到投资者的青睐,也更符合互联网金融发展趋势。随着传统金融机构逐步进入互联网金融领域,这类P2B平台依托实力较强的持牌正规金融机构的力量,可能会颠覆掉众多即将成为先烈者的P2P平台,后来者居上,得到长足发展。



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发布时间:2016-10-22
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