保护投资人权益才应该是P2P分类整顿的目的

来源:网贷大讲堂    阅读人数:
 在端午节放假期间,多地的互金专项整治方案已经出台,摸底排查工作也已经展开。目前,已达成共识的是将P2P平台分成合规、整改、取缔三类。其中整改和取缔类的机构将交由市(州)政府或牵头部门实施清理整顿。(消息来源,网贷安全110)值得一提的是,在之前“经侦雷”的事件后,现在的监管政策趋于理性而又合理。从根本上是“疏通”“引导”而并非不留情面的“一刀切”。作为市场的监督者和管理者,不仅仅是分级管理,有效疏通,更重要的是合理引导互金的行业发展。最为重要的是在监管过程中,将保护投资人权益放在首位。今天我们就P2P平台分类监管的问题谈一谈,监管者如何在这个过程中扮演好“管理人”的角色,切实的保护投资人权益。
  投资人权益必须放在首位
  投资人是构成互金的资金来源的主要部分,如果没有投资人的参与,市场则变成了“无根之水”。但是随着互金内部、外部风险的加剧,互金整个行业的规范性、信用以及运营模式都受到了较大的冲击,导致了很多平台无法兑付投资人,或者很多平台是赤裸裸的“庞氏骗局”。风险一旦发生,投资人变成了“受害人”。不仅仅是血本无归,而且会动摇投资信心,对整个市场失去了信心,对行业产生莫名的“恐惧”感。一旦丧失投资信心,投资人减少、投资额度降低,整个行业没有了“下游”,借款人通过互金平台融不到钱,损失的不仅仅是借款人或者借款企业,也会让整个行业彻底的陷入“塌陷”。投资人一定要有“投资安全”的市场环境,“本息保障”的投资环境,才能进行持续而健康的投资。投资人的权益就是“财产权”有保障,作为监管方来说,凡是一切的监管手段和目地都是围绕着投资有保障来进行的。最大的保障投资人权益,才是监管方首要做到的。
  分类整顿怎么分类?如何整顿?
  既然监管方将平台分为:合规、整改、取缔三类,那么分类的标准是什么?如果互金平台存在出现运营状况不佳,出现涉嫌“非法集资”,或者平台已经出现“资金链断裂”“大规模逾期”,监管方要把平台分往哪一类呢?所以,如何分类,以及分类的具体参照标准是什么还需要监管方面给出详细的说明。
  如果从保护投资人权益角度,我建议平台的分类标总共有两点可以参照。第一,现阶段平台运营的合规程度?第二,平台远期能否兑付投资人本金及收益。
  一、合规
  作为平台合规来讲,就是平台的整体情况是否符合法律法规,是否符合信息中介属性,我认为有以下四点:
  1、模式合规:模式合规就是根据出台的政策和《指导意见》平台的运营模式是不是属于“信息中介”模式。是否在运营过程中出现“资金池”的嫌疑,在运营过程中平台对投资人的信息披露是否按着法律条规组成“理财产品描述”、“借款信息披露”、“投资协议”、以及按着现有政策要求对平台的各项数据进行有效披露等内容。模式合规的重点在于平台是进行“自融”这是最主要问题,如果平台进行“自融”或者关联交易,不仅仅是无法兑付投资人本息,也会给平台带来“非法集资”的风险。
  2、公司合规:公司合规的主要方向是在互金平台运营公司状况、公司属性、股东背景。当地的工商部门应密切配合,截止现在为止,很多地区的工商部门已经暂停登记和发放“投资类”企业的注册,从一定程度上讲,暂停登记只是“治标不治本”,并没有起到合规的作用,有些平台或者公司依旧使用“信息科技公司”的名号进行运营,那么那些“非投资”类公司就没有问题了?公司合规的重点问题就在于,股东背景是否真实,公司、以及公司主要人员是否存在“信用隐患”等问题。合规公司等于抓住了平台“信用风险”的源头。
  3、借款项目的合规:借款人是投资人还款的主要来源,是也投资人还款最直接的途径。虽然有些平台为了防控风险,进行了一些担保措施,比如:第三方担保人(公司)担保、车辆质押、房屋抵押、以及风险准备金等模式进行增信。但是如果借款主体被“消灭”一切都变得不可靠。所以审定借款项目的真实性和合规性是保护投资人本息的重中之重。如果借款项目存在利率过高、借款人不明确甚至出现伪造借款人等情况出现,那么投资人投资的便资金无从谈起。
  4、资金流向合规:这个问题目前是最棘手也是最直接的问题。因为目前绝大多数互金平台依然没有对接银行托管系统。所以监管部门不能因为没有对接银行托管系统就对平台“痛下杀手”全盘否认平台的资金管理问题。资金的准确流向,平台是否形成自己的“资金池”更需要监管部门予以指导,监管部门更应撮合,合规的互金平台与银行托管进行有效对接。这样才能从根本程度上解决资金流向和资金沉淀的问题。
  二、整改
  关于整改问题,监管部门要拿出相应的整改意见,从逻辑上说不合规就要整改,那么我认为,如果互金平台进入整改阶段,监管方和平台要做到以下几点。
  1、接受全社会监督:整改的目的是让平台合规的运营,既然接受整改,证明这个平台还没有“病入膏肓”。那么在整改初期,监管部门和平台一定要发布整改意见,让平台和所有投资人明白,错在哪里,平台哪里有问题,平台问题有大,如何进行整改?一个面向社会大众的整改,在“阳光”下进行,不仅仅是能提升投资人信心,也能让“不规范”平台树立起“从头再来”的形象。所以,整改不能和关门画等号,如果整改就是停业整顿,那么投资人恐惧心理加重,行业其他平台不明白自己错在哪里,“闭门造车”、“盲人摸象”依旧还是解决不了合规、合法的问题。
  2、整改信息要随时披露:在平台整改过程中,投资人最关心的问题就是在这整改期间内,自己投资的本金以及收益到期能否能兑现。所以不管是平台和监管者,在整改期间要及时发布整改信息,问题整改到什么程度?还有多久能整改完毕?本期到期的投资人收益能否正常兑付?都要进行披露。如果在整改过程中不披露,不兑付,到整改完毕进行一次性兑付或者披露的话,等于没整改。投资人一旦等到平台能“开放”的那一天势必会大量的进行赎回操作,让平台陷入“挤兑危机”。所以,合理的引导和疏导,定期发布整改进度和披露内容是整改的关键。
  三、取缔
  最后一个分类就是取缔,投资人受到“e速贷”事件影响看到“取缔”就从心里打鼓。这种“恐惧情绪”,也代表着整个行业现在进入了“人人自危”的状态。所以,监管部门在“取缔”问题上应该慎之又慎。对于那些能整改的进行整改,如果平台一旦涉及违法犯罪或者已经构成违法犯罪,要进行坚决“取缔”。取缔的过程中,也别忘了“人性”的披露信息。
  对于已经形成违法犯罪的要坚决取缔:一旦平台已经出现了大规模的逾期无法兑付,或者平台已经构成了金融“诈骗”的要进行坚决的取缔。大规模的逾期直接造成投资人到期无法兑付的问题,平台为了度过眼前的“兑付”危机,势必会进行“再融资”。再融资无非就是“拆了东墙补西墙”提高融资利率,吸引其他投资人“接盘”或者直接进行“虚假标”的融资。前者会造成“接盘侠”血本无归,后者就是典型的金融诈骗。所以,一旦平台出现这种情况,监管部门要完全接手,不能再让更多的投资人上当受骗。当然,监管部门在接手取缔的时候要对外发布详细信息,说清楚原因,不要老是一句“涉嫌非法集资”“涉嫌xxxx”,我想这不是一个公开、公平、公正的态度,起码你得让投资人知道,自己损失在哪?自己投资失败在哪儿?从另一种角度也能让投资人学到“上一回当,涨一次记性”。
  《指导意见》已经把互联网金融的本质定性为金融,那么只要是金融就会有风险。金融的风险是绝对的,安全是相对的。不管任何人,任何机构或者任何监管、运营方都左右不了金融风险的爆发,因为金融风险是客观存在的。从这个角度来讲,分类整顿更像是一场分类的“风控游戏”而防控的风险就是借款人、平台是否有能力保障和兑付投资人本息。没有一项权益比生命财产权更重要的。所以不管是监管方分类整顿、还是平台方合规运营、还是借款人无逾期的还款都是在保护投资人权益。作为投资人,也应该加强对金融知识的学习,以及分辨“是非”的能力,只有从源头上做到不贪婪、不存在侥幸心理,那些“非法”的平台也就没有市场。互联网金融,是未来金融发展的趋势和方向,目前互金的发展处在最初期阶段,各项法律法规何不完善,市场的适应性调节还没有完全具备,这就更需要各方共同的努力,本着合法合规、安全透明的心态,才能搭建起一个繁荣、稳定的金融市场。



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发布时间:2016-11-29
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