网贷平台风险准备金到底重不重要?

来源:网贷大讲堂    阅读人数:
 近日,网传京城网贷平台禁止设风险准备金。消息一出,吃瓜群众瞬间炸开了锅,纷纷吐槽,更有激进的小伙伴说:“你吖的,要是敢取消保证金,咱立马和P2P说拜拜。”言论过后,回头想想,风险准备金真的有这么重要吗?
  
  风险准备金并不是P2P平台唯一的保障模式
  
  风险准备金是P2P平台最常见的保障措施之一。除此之外,还有无任何垫付模式、担保模式和保险保障模式。
  
  无任何垫付模式。2005年,世界第一家P2P网贷平台——zopa在英国上线,国外的P2P平台仅仅作为单纯的信息中介,无任何垫付模式。2007年,中国第一家P2P平台拍拍贷成立,依旧没有任何保障。你P2P平台没有任何保障,叫投资人如何放心把钱借给屏幕那边的陌生人? 因此,P2P发展滞后了2年,直到红岭创投开创了担保模式,多数平台开始效仿,P2P行业开始迅猛发展。
  
  担保模式。这种模式保本保息,最受投资者欢迎。此种模式下,项目发生逾期或坏账,P2P平台自身或第三方机构担保承诺本金和利息先行垫付。由于成立支持,无任何监管政策,采取此种担保模式的P2P平台获取了大量投资人。虽无监管,但银监会曾规定:商业银行理财产品不可保本保息。P2P平台用担保模式有一定的政策风险,于是,P2P另一种保障模式诞生——风险准备金。
  
  风险准备金模式,也称“风险备付金”。指P2P平台建立一个资金账户,当出现逾期或违约时,P2P平台用这个账户里的钱先行垫付。这种模式下,投资人需要明白的是:如果项目发生逾期,风险准备金里的钱全部垫付光了,平台是没有连带担保责任的。如果出现大量逾期和坏账,投资人的钱是有可能亏损的。除了前面几种模式外,前段时间大量P2P平台联姻保险的新闻也频频爆出。
  
  保险保障模式。平台通过买保险的形式来保障,采取的保险保障的p2p平台较少,目前不太成熟,主要方式有:给平台成交量买保险,出现逾期,保险公司赔付资金给平台;给借款项目买保险,投资人借出资金或抵押物出现问题时,进行赔付;给风险准备金买保险,风险准备金不足以覆盖坏账时,保险公司垫付;给借款人买人身意外险,借款人意外事故无法还款时,保险公司赔付,除此之外,还有保投投资人资金账户安全、保平台人员道德风险……
  
  以上是P2P平台最常见的几种模式,除此之外,还有流动性备付金、风险互助金等,也有平台多种模式并驾齐驱。几种模式各有利弊,且不论优劣,但都无形之间给咱投资人一道安全屏障。
  
  为何网传平台禁止设风险准备金消息一出,大家便炸开了锅?因为现在绝大部分的平台都是风险准备金这种模式,咱自己投的平台就是风险准备金模式,咱不炸锅谁炸锅。你说是吧?
  
  你希望风险准备金越多越好,平台可不这么想
  
  有风险准备金的P2P平台,自然会让咱感到有一丝安全感,我们希望风险准备金越多越好。但P2P平台可不这么想。前段时间,某大平台风险准备金突减6.5亿,这是为何?
  
  P2P平台的风险准备金来源一般是平台的自有资金,也有平台会将收益中的一部分拿出来叠加风险准备金。正规的风险准备金是要在银行开立账户,将钱放在银行存管或托管的,但现在大部分平台并没有这么做。原因在于,将钱放在银行存管,不仅拿不到利息,还要额外支付给银行管理费。对于平台来说,这笔钱没能得到有效的利用,所以有的平台自我持有风险准备金,将准备金的一部分用来购买低风险固定收益理财产品,达到增值保值的目的,更有胆大的平台,用来购买高风险产品,获得高额收益。
  
  至于风险准备金是否应该用来买理财产品,咱持保留意见。但是放在第三方存管或托管还是很有必要的,毕竟风险准备金是出现逾期用来垫付给投资人的,万一到时候平台只用,到时候拿不出来,不就形同虚设?你说是吧?
  
  有风险准备金可投,没有万万不能投?
  
  风险准备金是保障投资人安全的一种模式,现在平台的保障模式多种多样,目的就是让你投资有一道屏障。万一风险准备金被禁了,平台也会找其他的保障模式,“上有政策,下有对策”,没有对策保障,咱大可和它说拜拜。但你要始终明白的是,这些保障模式仅仅是一层微薄的保护膜,它并不是万能的,出现大面积逾期,你还是有会损失本金的风险。所以,咱要正确认识风险准备金,树立正确的理财观念。P2P理财本就是风险收益并存的东西,你拿着这么高的收益,就要有承担相应风险的心理。你说,是吧?



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发布时间:2017-02-24
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